Kredyt frankowy a działalność gospodarcza – co warto wiedzieć?
Kredyty frankowe to temat, który od wielu lat budzi emocje wśród kredytobiorców oraz ekspertów finansowych. W kontekście działalności gospodarczej, sprawa kredytów denominowanych lub indeksowanych do franka szwajcarskiego (CHF) staje się jeszcze bardziej złożona. W tym artykule przyjrzymy się, jak kredyty frankowe wpływają na przedsiębiorców, jakie są specyficzne problemy związane z prowadzeniem działalności gospodarczej przy obciążeniu kredytem frankowym oraz jakie kroki mogą podjąć osoby prowadzące firmy, by skutecznie zarządzać tym obciążeniem.
Kredyt frankowy – wprowadzenie
Kredyty frankowe, szczególnie popularne w Polsce na początku XXI wieku, były oferowane jako atrakcyjna alternatywa dla kredytów w złotówkach ze względu na niższe oprocentowanie. W praktyce jednak, po gwałtownym wzroście wartości franka szwajcarskiego, wielu kredytobiorców znalazło się w trudnej sytuacji. Wartość ich zobowiązań znacząco wzrosła, co prowadziło do problemów ze spłatą kredytu. Sytuacja ta dotknęła nie tylko osób prywatnych, ale także przedsiębiorców, którzy zaciągnęli kredyt frankowy na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Kredyt frankowy a przedsiębiorcy
Przedsiębiorcy, którzy zdecydowali się na kredyt frankowy, często wykorzystywali go na finansowanie zakupu nieruchomości komercyjnych (lokali usługowych, biur czy magazynów) lub na rozwój swojej firmy. Problem pojawił się w momencie, gdy kurs franka drastycznie wzrósł, a koszty obsługi kredytu zaczęły przekraczać dochody z prowadzonej działalności.
W przypadku działalności gospodarczej kredyt frankowy może mieć znacznie poważniejsze konsekwencje niż w przypadku osób prywatnych. O ile kredytobiorca indywidualny zazwyczaj spłaca kredyt z wynagrodzenia, o tyle przedsiębiorca musi uwzględniać zmienne przychody firmy, koszty stałe oraz zobowiązania wobec kontrahentów i pracowników. Wysokie raty kredytu mogą prowadzić do zachwiania płynności finansowej firmy, a w skrajnych przypadkach nawet do jej bankructwa.
Problemy prawne związane z kredytami frankowymi dla firm
W kontekście kredytów frankowych warto podkreślić różnice prawne pomiędzy kredytobiorcami będącymi konsumentami a przedsiębiorcami. Konsumenci mogą korzystać z szeregu przepisów chroniących ich przed nieuczciwymi praktykami banków, w tym z prawa konsumenckiego oraz orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), które stawiało na ochronę kredytobiorców indywidualnych.
Przedsiębiorcy niestety nie mogą korzystać z tak szerokiej ochrony. Przepisy dotyczące ochrony konsumentów nie mają zastosowania do firm, co sprawia, że droga do dochodzenia swoich praw w przypadku przedsiębiorców jest trudniejsza. Banki często argumentują, że przedsiębiorcy, jako osoby prowadzące działalność gospodarczą, powinni lepiej rozumieć ryzyko związane z zaciągnięciem kredytu w obcej walucie i są bardziej świadomi potencjalnych zagrożeń. Z tego względu procesy sądowe związane z kredytami frankowymi zaciągniętymi na cele związane z działalnością gospodarczą mają specyficzny charakter i wymagają precyzyjnego podejścia.
Renegocjacja umowy kredytowej i inne możliwości
Przedsiębiorcy, którzy zmagają się z wysokimi ratami kredytu frankowego, mają kilka opcji działania:
a) Renegocjacja warunków umowy z bankiem
Wielu kredytobiorców decyduje się na próbę renegocjacji warunków kredytu bezpośrednio z bankiem. Może to obejmować obniżenie marży, wydłużenie okresu kredytowania lub przewalutowanie kredytu na złotówki. Choć banki nie zawsze są chętne do takich ustępstw, warto spróbować, zwłaszcza jeśli przedsiębiorstwo zmaga się z problemami finansowymi.
b) Ugoda z bankiem
W ostatnich latach, w obliczu licznych pozwów sądowych, niektóre banki zaczęły oferować frankowiczom ugody. W ramach ugody kredyt może zostać przewalutowany, a klientowi oferuje się korzystniejsze warunki spłaty. Przedsiębiorcy powinni dokładnie przeanalizować warunki proponowanej ugody, najlepiej we współpracy z prawnikiem specjalizującym się w tego typu sprawach.
c) Proces sądowy
Chociaż przedsiębiorcy mają mniejsze możliwości dochodzenia swoich praw niż konsumenci, nie oznacza to, że są całkowicie pozbawieni środków obrony. W niektórych przypadkach możliwe jest zakwestionowanie klauzul umowy kredytowej jako niedozwolonych (np. w przypadku niejasno określonych zasad przeliczania rat kredytu). Jednak procesy te są złożone i wymagają dokładnej analizy umowy oraz współpracy z doświadczonym prawnikiem.
Kredyt frankowy a przyszłość firmy
Dla przedsiębiorców, którzy zmagają się z kredytem frankowym, kluczowe jest opracowanie długoterminowej strategii zarządzania długiem. Konieczne jest dokładne monitorowanie sytuacji finansowej firmy oraz regularna ocena ryzyka. Przedsiębiorcy powinni również rozważyć alternatywne źródła finansowania, które mogą pomóc w restrukturyzacji zadłużenia.
Należy pamiętać, że choć sytuacja związana z kredytami frankowymi jest trudna, to nie jest beznadziejna. Warto działać proaktywnie, poszukując rozwiązań, które umożliwią dalszy rozwój firmy mimo obciążenia kredytem.
Podsumowanie
Kredyty frankowe to poważne wyzwanie zarówno dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. W przypadku działalności gospodarczej problem staje się bardziej skomplikowany ze względu na specyfikę prowadzenia firmy oraz różnice w ochronie prawnej między konsumentami a przedsiębiorcami. Ważne jest, aby przedsiębiorcy dokładnie analizowali swoje możliwości i podejmowali świadome decyzje, które pozwolą im skutecznie zarządzać długiem. Wsparcie prawne oraz finansowe może być kluczowe w zminimalizowaniu ryzyka i zapewnieniu stabilności finansowej firmy w dłuższej perspektywie.
Pomimo wyzwań, istnieje wiele dróg do znalezienia rozwiązania problemu kredytu frankowego – od negocjacji z bankiem, przez ugody, aż po działania sądowe. Przedsiębiorcy powinni świadomie podchodzić do swojej sytuacji i korzystać z dostępnych narzędzi, aby skutecznie zarządzać zadłużeniem i utrzymać firmę na stabilnym kursie.
Interesuje Cię Kancelaria Frankowa Warszawa? Skontaktuj się z nami po więcej szczegółów!