Kredyty frankowe stały się tematem wielu dyskusji i sporów prawnych w Polsce. Wielu kredytobiorców zaciągnęło takie zobowiązania, nie zdając sobie sprawy z ryzyka związanego z wahaniami kursów walut. W rezultacie, znaczna liczba osób boryka się z problemami finansowymi wynikającymi z tych umów. Jednym z kluczowych aspektów prawnych związanych z kredytami frankowymi jest kwestia przedawnienia roszczeń. W artykule tym omówimy, kiedy przedawnia się kredyt frankowy, jakie są terminy przedawnienia oraz jakie działania mogą przerwać bieg przedawnienia.
Chcesz odzyskać Swoje pieniądze we Frankach? Pomoże Tobie w tym Kancelaria Frankowa Warszawa.
Co to jest kredyt frankowy?
Kredyt frankowy to kredyt hipoteczny denominowany lub indeksowany do franka szwajcarskiego (CHF). Oznacza to, że choć kwota kredytu jest wyrażona w złotówkach, to przeliczana jest na franki szwajcarskie według kursu z dnia zaciągnięcia kredytu lub każdej kolejnej raty. Tego typu kredyty były bardzo popularne w Polsce na początku XXI wieku, głównie ze względu na niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów złotówkowych.
Dlaczego kredyty frankowe były popularne?
Kredyty frankowe cieszyły się dużym zainteresowaniem z kilku powodów:
- Niższe oprocentowanie: Kredyty we frankach szwajcarskich miały znacznie niższe oprocentowanie niż kredyty w złotówkach, co czyniło je atrakcyjnymi dla kredytobiorców.
- Stabilna waluta: Frank szwajcarski był postrzegany jako stabilna waluta, co dawało poczucie bezpieczeństwa.
- Atrakcyjne warunki bankowe: Banki oferowały korzystne warunki kredytów frankowych, promując je jako bezpieczną i opłacalną opcję finansową.
Problemy z kredytami frankowymi
Niestety, rzeczywistość okazała się mniej optymistyczna. Kredytobiorcy zaczęli odczuwać negatywne skutki wahań kursów walut, co prowadziło do:
- Wzrostu rat kredytowych: Zmiany kursu franka szwajcarskiego powodowały znaczne wzrosty wysokości miesięcznych rat kredytowych.
- Wzrostu zadłużenia: W niektórych przypadkach, pomimo spłaty kredytu przez wiele lat, saldo zadłużenia w złotówkach rosło zamiast maleć.
- Problemy finansowe: Wzrost rat kredytowych wpędzał wiele rodzin w trudności finansowe, zmuszając je do szukania pomocy prawnej.
Przedawnienie roszczeń – co to znaczy?
Przedawnienie roszczeń to termin prawny oznaczający, że po upływie określonego czasu nie można dochodzić swoich praw na drodze sądowej. Dla kredytobiorców oznacza to, że po określonym czasie bank nie może dochodzić spłaty zaległych rat kredytowych, a kredytobiorca nie może domagać się zwrotu nadpłaconych kwot.
Przedawnienie a kredyt frankowy
Czym jest przedawnienie w przypadku kredytu frankowego?
Przedawnienie w przypadku kredytu frankowego oznacza, że po upływie określonego czasu zarówno bank, jak i kredytobiorca tracą prawo do dochodzenia roszczeń związanych z umową kredytową. W praktyce oznacza to, że bank nie może domagać się spłaty rat kredytowych, a kredytobiorca nie może żądać zwrotu nadpłaconych kwot czy też unieważnienia niekorzystnych klauzul umowy.
Jakie są terminy przedawnienia?
Terminy przedawnienia roszczeń związanych z kredytami frankowymi są różne w zależności od rodzaju roszczenia. W Polsce ogólne terminy przedawnienia określa Kodeks cywilny:
- Roszczenia majątkowe: Zasadniczo przedawniają się po 6 latach, jednak dla roszczeń związanych z działalnością gospodarczą termin ten wynosi 3 lata.
- Roszczenia wynikające z umowy kredytowej: Termin ten wynosi 10 lat od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne.
Podstawy prawne przedawnienia kredytów frankowych
Podstawy prawne przedawnienia kredytów frankowych znajdują się w polskim Kodeksie cywilnym oraz w Ustawie o kredycie konsumenckim. Przepisy te określają, jakie roszczenia mogą ulec przedawnieniu oraz jakie są terminy przedawnienia.
Przepisy dotyczące przedawnienia w polskim prawie
Kodeks cywilny
Kodeks cywilny jest podstawowym aktem prawnym regulującym kwestie przedawnienia w Polsce. Zgodnie z Kodeksem cywilnym:
- Art. 118 KC: Roszczenia majątkowe przedawniają się z upływem sześciu lat, z wyjątkiem roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej, które przedawniają się po upływie trzech lat.
- Art. 120 KC: Bieg przedawnienia rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne.
Ustawa o kredycie konsumenckim
Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje zasady udzielania kredytów konsumenckich, w tym także kredytów hipotecznych denominowanych w walutach obcych. Ustawa ta określa obowiązki informacyjne banków oraz prawa konsumentów, co może mieć wpływ na dochodzenie roszczeń.
Terminy przedawnienia kredytów frankowych w praktyce
Przedawnienie roszczeń banku
Banki mają określony czas na dochodzenie roszczeń wynikających z umowy kredytowej. Zazwyczaj termin ten wynosi 3 lata dla roszczeń związanych z działalnością gospodarczą. Oznacza to, że po upływie tego czasu bank nie może dochodzić spłaty zaległych rat kredytowych na drodze sądowej.
Przedawnienie roszczeń konsumenta
Konsumenci mają więcej czasu na dochodzenie roszczeń związanych z kredytami frankowymi. Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, termin przedawnienia dla roszczeń majątkowych wynosi 6 lat, a dla roszczeń dotyczących zwrotu nadpłaconych rat lub unieważnienia umowy kredytowej – 10 lat. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może domagać się swoich praw nawet wiele lat po zaciągnięciu kredytu, pod warunkiem, że roszczenie stało się wymagalne w odpowiednim czasie.
Jakie działania przerywają bieg przedawnienia?
Istnieje kilka działań, które mogą przerwać bieg przedawnienia roszczeń związanych z kredytami frankowymi. Są to między innymi:
- Wniesienie pozwu do sądu: W momencie, gdy kredytobiorca wnosi pozew do sądu przeciwko bankowi, bieg przedawnienia zostaje przerwany.
- Wezwanie do zapłaty: Jeśli bank wystosuje oficjalne wezwanie do zapłaty zaległych rat kredytowych, bieg przedawnienia również zostaje przerwany.
- Negocjacje między stronami: Podjęcie negocjacji między kredytobiorcą a bankiem w celu rozwiązania sporu może również przerwać bieg przedawnienia.
- Uznanie długu przez kredytobiorcę: Jeżeli kredytobiorca uzna dług, np. poprzez dokonanie częściowej spłaty, bieg przedawnienia również zostaje przerwany.
Co robić, gdy zbliża się termin przedawnienia?
Jeżeli zbliża się termin przedawnienia roszczeń związanych z kredytem frankowym, warto podjąć odpowiednie kroki, aby zabezpieczyć swoje prawa. Oto kilka rekomendacji:
- Skontaktuj się z prawnikiem: Prawnik specjalizujący się w sprawach kredytów frankowych może doradzić, jakie kroki należy podjąć, aby przerwać bieg przedawnienia i skutecznie dochodzić swoich roszczeń.
- Zgromadź dokumentację: Upewnij się, że masz pełną dokumentację dotyczącą kredytu, w tym umowy, harmonogramy spłat oraz korespondencję z bankiem.
- Rozważ wniesienie pozwu: Jeżeli negocjacje z bankiem nie przynoszą rezultatów, rozważ wniesienie pozwu do sądu, co przerwie bieg przedawnienia i pozwoli dochodzić roszczeń na drodze sądowej.
Kiedy warto skonsultować się z prawnikiem?
Konsultacja z prawnikiem jest zalecana w kilku sytuacjach:
- Przed zawarciem umowy kredytowej: Aby zrozumieć wszystkie klauzule umowy i unikać niekorzystnych zapisów.
- W trakcie spłaty kredytu: Jeśli pojawią się problemy ze spłatą lub wątpliwości co do warunków umowy.
- W przypadku problemów finansowych: Gdy zbliża się termin przedawnienia roszczeń, a kredytobiorca chce dochodzić swoich praw.
Jakie są konsekwencje przedawnienia kredytu frankowego?
Przedawnienie kredytu frankowego niesie za sobą różne konsekwencje dla obu stron umowy:
- Dla kredytobiorcy: Przedawnienie roszczeń kredytobiorcy oznacza, że nie będzie on mógł dochodzić zwrotu nadpłaconych rat ani unieważnienia niekorzystnych klauzul umowy na drodze sądowej.
- Dla banku: Przedawnienie roszczeń banku oznacza, że bank nie będzie mógł dochodzić spłaty zaległych rat kredytowych na drodze sądowej.
Przedawnienie a sytuacja finansowa kredytobiorcy
Przedawnienie roszczeń może mieć istotny wpływ na sytuację finansową kredytobiorcy. Oto kilka scenariuszy:
- Zmniejszenie obciążenia finansowego: W przypadku przedawnienia roszczeń banku, kredytobiorca może przestać spłacać zaległe raty kredytowe, co zmniejszy jego obciążenie finansowe.
- Brak możliwości odzyskania nadpłat: Jeżeli roszczenia kredytobiorcy ulegną przedawnieniu, nie będzie on mógł odzyskać nadpłaconych kwot, co może pogorszyć jego sytuację finansową.
- Negatywny wpływ na historię kredytową: Przedawnienie roszczeń banku może wpłynąć na historię kredytową kredytobiorcy, utrudniając mu zaciąganie nowych zobowiązań w przyszłości.
Podsumowanie
Kwestia przedawnienia roszczeń związanych z kredytami frankowymi jest skomplikowana i wymaga znajomości przepisów prawnych oraz odpowiedniego przygotowania. Ważne jest, aby kredytobiorcy byli świadomi terminów przedawnienia oraz działań, które mogą przerwać bieg przedawnienia. W razie wątpliwości warto skonsultować się z prawnikiem, który pomoże w dochodzeniu roszczeń i ochronie praw kredytobiorcy.
FAQ
Czy przedawnienie kredytu frankowego jest automatyczne?
Nie, przedawnienie nie jest procesem automatycznym. Aby roszczenie uległo przedawnieniu, musi minąć określony czas od momentu, kiedy roszczenie stało się wymagalne.
Czy można przerwać bieg przedawnienia?
Tak, istnieje kilka działań, które mogą przerwać bieg przedawnienia, takich jak wniesienie pozwu do sądu, uznanie długu przez kredytobiorcę czy wezwanie do zapłaty przez bank.
Jakie dokumenty są potrzebne do zgłoszenia roszczenia?
Do zgłoszenia roszczenia potrzebne są m.in. umowa kredytowa, harmonogram spłat, dowody dokonanych wpłat oraz korespondencja z bankiem.
Czy przedawnienie dotyczy wszystkich kredytów frankowych?
Tak, przedawnienie dotyczy wszystkich kredytów frankowych, jednak terminy przedawnienia mogą się różnić w zależności od rodzaju roszczenia.