Kredyty frankowe, czyli kredyty walutowe denominowane lub indeksowane do franka szwajcarskiego (CHF), przez lata były popularnym produktem finansowym oferowanym przez banki w Polsce. Niestety, dla wielu kredytobiorców ich spłata stała się ogromnym problemem z powodu gwałtownego wzrostu kursu CHF. W związku z tym coraz więcej osób decyduje się na dochodzenie swoich praw w sądach, domagając się zwrotu nadpłaconych środków lub nawet unieważnienia całej umowy. Ale ile faktycznie można odzyskać z kredytu frankowego? Oto szczegółowa analiza.
Unieważnienie umowy – maksymalna korzyść dla kredytobiorcy
Jednym z najkorzystniejszych scenariuszy dla frankowiczów jest uznanie przez sąd umowy kredytowej za nieważną. W praktyce oznacza to, że umowa nigdy nie miała skutków prawnych, a kredytobiorca oraz bank muszą zwrócić sobie wzajemnie to, co od siebie otrzymali.
Co to oznacza w liczbach?
- Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu wyłącznie kwoty kapitału, czyli kwoty, którą faktycznie otrzymał na początku.
- Bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie wpłacone przez niego raty, odsetki, prowizje oraz inne opłaty związane z kredytem.
Przykładowo, jeśli kredytobiorca zaciągnął kredyt w wysokości 300 000 zł, a dotychczas spłacił już 250 000 zł, to po unieważnieniu umowy bank będzie musiał zwrócić mu tę kwotę. Kredytobiorca z kolei musi oddać bankowi 300 000 zł kapitału, co oznacza, że różnica wynosi 50 000 zł na korzyść kredytobiorcy.
Odfrankowienie kredytu – zwrot nadpłat i dalsza spłata w złotówkach
Drugim często stosowanym rozwiązaniem jest tzw. odfrankowienie kredytu, czyli usunięcie z umowy klauzul dotyczących przeliczania kredytu według kursu CHF. W takim przypadku kredyt jest traktowany jako złotówkowy, z zachowaniem oprocentowania opartego na pierwotnych warunkach (zazwyczaj LIBOR + marża banku).
Korzyści dla kredytobiorcy:
- Przeliczenie spłaconych rat według kursu złotego zamiast franka, co prowadzi do zwrotu nadpłaconych środków przez bank.
- Przyszłe raty są liczone jako złotówkowe, bez dalszego ryzyka walutowego.
Ile można odzyskać w tym scenariuszu? Wszystko zależy od konkretnej sytuacji – wysokości kredytu, kursu franka w momencie zaciągania kredytu i jego późniejszych wahań. W wielu przypadkach kredytobiorcy mogą liczyć na zwrot od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych.
Zwrot spreadów walutowych
W niektórych przypadkach kredytobiorcy mogą również dochodzić zwrotu spreadów walutowych, czyli różnicy między kursem kupna a sprzedaży waluty, który był narzucany przez bank przy przeliczaniu kredytu. Choć ten rodzaj roszczenia jest mniej popularny niż unieważnienie umowy lub jej odfrankowienie, również może przynieść znaczące korzyści finansowe.
Zwrot spreadów zazwyczaj oscyluje wokół kilku lub kilkunastu tysięcy złotych, w zależności od wysokości kredytu i okresu jego spłaty.
Podsumowanie potencjalnych kwot do odzyskania
Wysokość kwoty, którą można odzyskać z tytułu kredytu frankowego, zależy od wielu czynników, takich jak:
- Kwota zaciągniętego kredytu,
- Kurs franka w momencie podpisania umowy oraz późniejsze zmiany,
- Okres spłaty kredytu,
- Dotychczasowe płatności dokonane przez kredytobiorcę.
Średnie zwroty z tytułu unieważnienia umowy mogą sięgać od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych, natomiast w przypadku odfrankowienia kredytu korzyści wynikają zarówno z jednorazowego zwrotu nadpłaconych środków, jak i z obniżenia przyszłych rat.
Czy warto walczyć o swoje prawa?
Obecnie coraz więcej kredytobiorców decyduje się na drogę sądową w związku z kredytami frankowymi, a orzecznictwo sądowe coraz częściej jest korzystne dla konsumentów. Warto jednak przed podjęciem decyzji skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych, aby dokładnie przeanalizować swoją sytuację i oszacować potencjalne korzyści.
Podsumowanie
Możliwości odzyskania środków z kredytu frankowego są realne i często opłacalne. Dla wielu kredytobiorców może to oznaczać znaczną poprawę sytuacji finansowej i spokój związany z ustabilizowaniem wysokości rat. Jednakże każdy przypadek jest indywidualny, dlatego warto zadbać o odpowiednią analizę prawną przed podjęciem działań.
Interesuje Cię Kancelaria Frankowa Warszawa? Skontaktuj się z nami po więcej szczegółów!