Co to jest kredyt frankowy? Wszystko, co warto wiedzieć
Kredyty frankowe to temat, który przez wiele lat był jednym z najbardziej kontrowersyjnych zagadnień na polskim rynku finansowym. Dla wielu osób kredyt w obcej walucie, szczególnie we frankach szwajcarskich, stanowił atrakcyjną alternatywę dla kredytów złotówkowych. Jednakże, w miarę jak kurs franka szwajcarskiego zaczął rosnąć, problemy związane z tymi kredytami zaczęły się kumulować. W tym artykule przybliżymy, czym dokładnie jest kredyt frankowy, jakie ma cechy, oraz jakie są jego zalety i wady.
Definicja kredytu frankowego
Kredyt frankowy to rodzaj kredytu hipotecznego, który jest denominowany lub indeksowany do franka szwajcarskiego (CHF). Oznacza to, że choć kredyt jest zaciągany w polskich złotych, jego wysokość oraz spłata są powiązane z kursem franka. Kredyty te mogą być udzielane zarówno w formie denominowanej, jak i indeksowanej:
- Kredyt denominowany: Cała kwota kredytu jest wyrażona w CHF, a kredytobiorca otrzymuje środki w złotówkach, które są następnie przeliczone na franka według kursu banku.
- Kredyt indeksowany: Kwota kredytu jest określona w złotówkach, ale jego oprocentowanie i spłata są uzależnione od kursu franka. W tym przypadku wysokość rat jest przeliczana na CHF na podstawie obowiązującego kursu walutowego.
Jak działa kredyt frankowy?
Kredyt frankowy działa w sposób nieco różniący się od kredytu złotówkowego. Oto jak wygląda mechanizm jego funkcjonowania:
- Wysokość kredytu: Kredytobiorca zaciąga kredyt w określonej wysokości, wyrażonej w złotych, ale w momencie wypłaty kwota ta jest przeliczana na CHF według kursu banku.
- Spłata kredytu: Raty kredytu są spłacane w złotówkach, ale ich wysokość jest uzależniona od kursu CHF. Bank stosuje kurs wymiany walut do przeliczania wysokości rat, co oznacza, że mogą one się zmieniać w zależności od wahań kursu franka.
- Oprocentowanie: Kredyty frankowe są zazwyczaj oprocentowane według zmiennych stóp procentowych, takich jak LIBOR (London Interbank Offered Rate) plus marża banku. LIBOR jest stawką referencyjną dla kredytów w walutach obcych, w tym CHF.
Zalety kredytów frankowych
Na początku kredyty frankowe były często wybierane z kilku powodów:
- Niższe oprocentowanie: W porównaniu do kredytów złotówkowych, kredyty frankowe oferowały często niższe oprocentowanie, co mogło przekładać się na niższe miesięczne raty.
- Atrakcyjność kursu CHF: W momencie zaciągania kredytu, kurs franka szwajcarskiego był korzystny, co sprawiało, że kredyty te wydawały się bardziej opłacalne.
- Przewidywalność kosztów: Dla niektórych kredytobiorców, stabilność ekonomiczna Szwajcarii i jej silna waluta były uważane za dodatkowy atut.
Wady kredytów frankowych
Z czasem pojawiły się istotne problemy związane z kredytami frankowymi, które wpłynęły na sytuację finansową wielu kredytobiorców:
- Wzrost kursu CHF: Po zaciągnięciu kredytu kurs franka wzrósł znacząco, co prowadziło do zwiększenia wysokości rat kredytowych. Wzrost kursu CHF mógł prowadzić do znacznych obciążeń finansowych dla kredytobiorców.
- Nieprzewidywalność rat: Wysokość rat w kredytach frankowych jest uzależniona od kursu walutowego, co może prowadzić do ich zmienności i trudności w planowaniu budżetu.
- Ryzyko walutowe: Kredytobiorcy narażeni są na ryzyko związane z wahania kursu franka, co może wpłynąć na wysokość miesięcznych rat oraz całkowity koszt kredytu.
Aktualna sytuacja i działania prawne
W obliczu rosnących problemów związanych z kredytami frankowymi, wielu kredytobiorców postanowiło dochodzić swoich praw na drodze sądowej. Często wskazują oni na klauzule abuzywne w umowach kredytowych lub niewystarczające informowanie o ryzyku walutowym. Polskie sądy coraz częściej orzekają na korzyść kredytobiorców, uznając umowy frankowe za nieważne lub zmieniając ich warunki.
Podsumowanie
Kredyt frankowy to kredyt hipoteczny powiązany z kursem franka szwajcarskiego, który początkowo mógł wydawać się korzystną opcją ze względu na niższe oprocentowanie. Jednakże, w miarę wzrostu kursu CHF i związanych z tym problemów, kredyty te stały się źródłem wielu trudności dla kredytobiorców. Zrozumienie mechanizmu działania kredytów frankowych oraz możliwych konsekwencji jest kluczowe dla każdego, kto rozważa lub już korzysta z tego typu finansowania.
Interesuje Cię Kancelaria Frankowa Warszawa? Skontaktuj się z nami po więcej szczegółów!